近日，由北京市地方金融监督管理局指导，清华大学五道口金融学院、清华大学金融科技研究院主办，未央网承办推出的“首都金融创新与发展”公开课，邀请到了网商银行农村金融部总经理彭博做客直播间，带来《农村金融普惠数字化创新》主题分享。

浙江网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立。它将普惠金融作为自身的使命，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业、个人创业者融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。

中国农村金融痛点和解决

一方面，农村的借贷渠道相对城市来说十分有限，其个人征信和企业信用信息也相对匮乏，并且缺乏有效抵押物。另一方面，农村金融机构诸如银行、农信社、村镇银行、小贷公司等，当他们从城市下沉到农村市场的时候，总会面临高运营成本、低覆盖程度和高风险成本的问题，具体原因依旧是信用信息和有效抵押物的匮乏。因此，在相同运营成本下，相比较来说服务一个借款金额小，且信用难以评估的客户，银行更倾向于服务经营信息完备、借款需求更大的企业客户，这就产生了有效供给不足的矛盾，导致了农村金融的融资难和融资贵问题，据不完全统计，整个农村金融需求的缺口大概是2-3万亿量级。

以上情况归根到底是信息不对称问题，网商银行通过数据技术和互联网科技能力，从需求方和供给方两侧提供解决办法，服务农村金融。具体来说，其产品具有“310、纯信用、全天候、秒借还”的特点，其中“310”指3分钟申请，1秒钟放贷，0人工干预。网商银行希望用科技为小微和“三农”用户带来平等发展机会。

以一个词来概括农村金融工作，就是“难”。它需要企业抱有创业创新的心态去摸索实践，且并没有更多有效参考。因此在农村金融工作中，网商银行始终坚持五个原则：第一，普惠理念，首要解决的应该是贷款的可获得性，让更多人获得金融服务；第二，公益心态；第三，商业原则，农村金融十几年还是一片蓝海，因此更加需要坚持商业可持续的模式，才能可持续地提供信贷金融服务；第四，科技手段；第五，生态力量，比如网商银行结合蚂蚁金服，甚至阿里巴巴经济体去更好地服务农村市场。